Кто такие кредитные брокеры?

Кредитные брокеры

Кредитный брокеридж постепенно приживается в России: на сегодняшний день, по данным Ассоциации российских банков, с участием независимых брокеров заключается каждая четвертая ипотечная сделка. И, по оценкам самих брокеров, — каждая десятая сделка потребительского или автокредита. Однако рост брокерского бизнеса приводит и к активизации "черных брокеров" — компаний, готовых "впарить" банку заведомо плохого клиента, а клиенту — заведомо невыгодные условия кредитования.

"Потребиловка" и автокредитование не проще ипотеки
До недавнего времени казалось, что уделом независимых брокеров является в основном подбор для своих клиентов ипотечных программ кредитования. Это направление развивалось достаточно успешно: на сегодняшний день, по оценкам Ассоциации российских банков, с участием независимых брокеров заключается каждое четвертое соглашение о предоставлении ипотечного кредита. Понятно, что это, как признают эксперты Международного ипотечного клуба, "средняя температура по больнице". По их словам, на рынке уже появились банки, которые "пропускают через брокеров" каждое соглашение по предоставлению ипотечного кредита. С другой стороны, есть и финансово-кредитные структуры, которые предпочитают действовать в этом вопросе самостоятельно, не прибегая к услугам независимых посредников.

Почему именно ипотека была в последние несколько лет главным полем деятельности независимых кредитных брокеров? По мнению экспертов, это объяснялось и ценой вопроса, и сложностью самого продукта, и обилием тонкостей, которые могут ускользнуть от внимания потенциального заемщика, и тем, что для получения ипотечного кредита нужно собрать весьма впечатляющее количество документов, и тем, что в случае затягивания процесса предоставления займа под угрозой оказывается сделка купли-продажи недвижимости в целом. На этом фоне потребительские кредиты или автокредиты казались "детскими игрушками", в которых даже далекий от финансовых материй человек может легко разобраться.

Однако ситуация меняется. Брокеры утверждают, что к ним все чаще обращаются с просьбой подобрать не оптимальную ипотечную программу, а выгодные условия потребительского кредитования или автокредитования. И если год назад услуги по подбору ипотечных кредитов и консультации на эту тему "выбирали" до 70% в общем объеме предоставляемых клиентам брокерских услуг, то теперь эта доля сократилась до 55–60%. В то же время примерно на 10–15% увеличился объем консультационных и брокерских услуг, предоставляемых в рамках подбора программ потребительского кредитования и автокредитования.

По мнению аналитиков, возникновение на рынке тенденции к увеличению спроса на брокерские услуги при подборе программ потребительского кредитования или автокредитования объясняется двумя факторами. Во-первых, рынок ипотечного брокериджа уже в значительной мере "освоен". Во-вторых, усложняется процедура и условия предоставления потребительских кредитов. Экспресс-кредиты, когда покупатель автоматически становился заемщиком при приобретении товара в торговой точке, уходят в прошлое и заменяются достаточно сложными программами нецелевого потребительского кредитования. Это подтверждают и цифры: доля таких займов в кредитных портфелях банков на сегодняшний день достигает уже 30–70%, в то время как доля экспресс-кредитов сократилась до 20–40%. При этом суммы, предоставляемые клиентам в рамках нецелевого потребительского кредитования, постоянно увеличиваются: сейчас они в ряде крупных банков составляют до 300–500 тыс. рублей, а у банков — лидеров "розницы" достигают 1 млн рублей.

"На некоторые нецелевые кредиты вполне можно приобрести и машину, и даже недорогую недвижимость. Кстати, многие наши клиенты приходят как раз с просьбой подыскать им выгодные условия нецелевого потребительского кредитования с тем, чтобы они могли купить на полученные средства автомобиль, либо с тем, чтобы они могли использовать эти деньги на частичную оплату покупки квартиры, или на внесение взноса по ипотеке", — поясняет глава Русского кредитного дома Федор Ефремов.

Понятно, что при предоставлении такого кредита речь уже не может идти о принятии банком решения за 30 минут или даже в течение часа — а ведь именно посыл "пришел, увидел, взял кредит и купил" был чуть ли не главным рекламным ходом банков во время расцвета кредитования в торговых точках. "Требуется более тщательная проверка качества платежеспособности потенциального заемщика, следовательно, и от человека требуют не один-два документа, а справки о доходах по форме 2-НДФЛ, предоставления поручителей, подробной информации о себе, имеющейся собственности, о своей работе и т.д." — говорит управляющий партнер брокерского агентства "Кредит Москва" Борис Борискин. Так что простота потребительских кредитов уходит в прошлое, а следовательно, и все более востребованными становятся услуги независимых брокеров в этом секторе.

Кому верен брокер — банку или клиенту?
Представители независимых брокерских компаний говорят, что их задача не только в том, чтобы избавить своих клиентов от "заморочек" с подбором и оформлением документов. И не только в том, чтобы максимально сократить срок ожидания: ведь банк в зависимости от степени готовности необходимых бумаг может принимать решение по предоставлению займа от одного дня до недели. "У нас бывали случаи, когда нам удавалось даже по ипотечным займам добиться одобрения банка всего за одни сутки", — говорит Федор Ефремов (Русский кредитный дом).

Однако сокращение сроков рассмотрения заявки и освобождение клиента от бумажной волокиты не главная задача кредитных брокеров. Главное — подобрать для потенциального заемщика оптимальные условия кредита. Задача тем более актуальная потому, что на сегодняшний день, как признаются сами брокеры, оплату за свои услуги они получают исключительно от клиентов, а не от банков, которым они поставляют готовых и надлежащим образом "упакованных" заемщиков. "Бывают, правда, и случаи, когда банк отдает брокеру договоренный процент от общей суммы кредитов, выданных с участием брокерской компании, — поясняет Федор Ефремов (Русский кредитный дом). — Однако такие случаи пока в России крайне редки, несравненно чаще за подбор кредитной программы платит сам клиент, и эта плата обычно составляет 1% от суммы займа". С г-м Ефремовым согласен и Борис Борискин ("Кредит Москва"). "Банки пока не стремятся устанавливать с брокерами отношения на платной основе, поэтому плата взимается с клиента — иногда в виде процента от суммы займа, иногда фиксированная — сейчас, например, она по ипотечным кредитам составляет порядка 15 тыс. рублей", — уточняет эксперт.

Такое положение дел вполне объяснимо, если учесть, что зачастую контакты между банками и брокерами могут быть недолговечными; в некоторых случаях, как признают сами банкиры, они носят разовый характер и разрываются после первого же клиента. При этом в большинстве случаев дело совсем не в том, что брокер разочаровал кредитную организацию или обманул ее лучшие надежды, приведя заведомо "плохого" клиента (хотя такие случаи на рынке тоже бывают). "Есть банки, которые не работают с независимыми брокерами по принципиальным соображениям: они предпочитают сами наращивать свою клиентскую базу, сами проверять клиента "от" и "до", — говорит Борис Борискин ("Кредит Москва"). По его словам, такую политику проводят, например, два лидера розничного кредитования — Сбербанк и банк "Русский Стандарт". А вот Внешторгбанк, напротив, очень охотно работает с брокерами и по ипотеке, и по автокредитованию, и по нецелевым потребительским кредитам, рассказывает эксперт. Но его примеру пока готовы следовать далеко не все банки.

По идее, в такой ситуации брокер должен прежде всего защищать интересы клиентов. И, если верить представителям брокерских фирм, именно так и происходит. "Мы не ставим себе целью предложить человеку программу того банка, с которым у нас сложились хорошие отношения. Если другой банк предлагает лучшие условия, если у нас есть возможность сэкономить для клиента на процентах и комиссиях, то, конечно, мы сообщим ему об этом. У нас были случаи, когда мы подбирали программы, где процентная ставка по кредиту оказывалась на 1–2 пункта меньше, чем в программе, которую клиент хотел выбрать первоначально", — поясняет Федор Ефремов (Русский кредитный дом). А Борис Борискин ("Кредит Москва") добавляет: "Мы обязательно ставим клиента в известность и о наличии в кредитном договоре того или иного банка "скрытых комиссий": с учетом того, сколько так может "накрутиться" лишних процентов, это задача более чем актуальна. Если она выполняется, клиент реально экономит на обслуживании кредита, причем иногда эта экономия оказывается весьма существенной".

Черный брокер, что ты вьешься?
Однако сами банкиры признают, что не все так просто и идеально, как это может показаться на первый взгляд. "Пока брокеры работают преимущественно только по заказам клиентов, возможно, они и блюдут им верность, — говорит вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов. — Но постепенно их связи с банками укрепляются, и если учесть, что они работают с неким "набором" банков, понятно, что и клиенту они будут предлагать программу одной из таких финансовых структур. Насколько в этом случае будут соблюдены интересы потенциального заемщика, и не будут ли возникать прецеденты сговора между банками и кредитными брокерами, покажет время. В принципе ничего невозможного в таком развитии ситуации нет, однако говорить об этом преждевременно, потому что контакты брокеров с банками пока не являются постоянными". Со стороны же клиентов-физлиц можно услышать жалобы, что брокерские компании уже сейчас предлагают им лишь узкий круг банков и рассказывают "ужастики" о том, как страшно кредитоваться в банках, которые, по-видимому, не являются партнерами брокеров.

Справедливости ради, стоит отметить, что в роли обманутых могут оказаться не только клиенты-физлица, но и сами банки. "Есть опасность, что "черный брокер" не только не подберет для клиента оптимальных условий кредитования, но и подтолкнет его к подлогу документов", — говорит генеральный директор компании "Кредитный и финансовый консультант" Юрий Королев. По словам Валерия Кардашова (Промсвязьбанк), такие случаи на рынке уже происходили. "В банки обращались брокеры, предлагавшие заведомо "плохих" клиентов, то есть имел место сговор, когда брокер закрывал глаза на неплатежеспособность человека и его стремление "кинуть" банк, а взамен получал свою долю полученного кредита", — поясняет эксперт. Понятно, что провернуть такой вариант брокеру удается максимум один-два раза, и он попадает у банков в "черный список". Однако, по словам Валерия Кардашова, ничто не мешает компании (а чаще всего в таких случаях речь идет об одном человеке, гордо назвавшемся брокерской компанией) сменить имя и снова предложить свои услуги либо клиентам-физлицам, либо непосредственно банкам.

"Это действительно так, — сетует один из участников рынка независимого кредитного брокериджа. — К сожалению, наш бизнес только начинает развиваться, и регулирование здесь очень слабое, вернее, оно практически отсутствует. Отсюда и возникновение "черных брокеров", и подрыв доверия к таким компаниям в целом. Практика показывает, что из тех, кто "обжегся" на услугах недобросовестных брокеров, повторно к брокерским фирмам возвращается только один из десяти потенциальных заемщиков. Остальные девять человек предпочитают самостоятельно выбирать программы кредитования с максимально удобными для них условиями погашения займа".

Источник:
Банковское Обозрение

Почему в России не отлажена система получения инвестиционных кредитов для малого и среднего бизнеса?

Кредитование малого бизнеса
До недавнего времени проблема недоступности банковского финансирования для предприятий малого бизнеса формулировалась достаточно просто: огромный, но неквалифицированный спрос встречал минимальное по объемам и некачественное предложение.

Конечно, спрос этот был огромным лишь по меркам российской банковской системы, капитализация которой была и в целом остается ниже всякой критики. Если же сравнивать развитие малого бизнеса в России с аналогичными показателями развития западных стран, то картина получается совсем другая. Как известно, на Западе малые предприятия производят 60—70% ВВП, тогда как в России — меньше 15%.

Но даже этот сравнительно небольшой сектор российской экономики оставался практически без финансирования: по оценкам ряда экспертов, в 2004 году малый бизнес получил лишь 5% всех кредитов, выданных коммерческими банками. В целом потребности малых предприятий во внешнем финансировании удовлетворялись не более чем на 20%, причем в наименьшей степени покрывались потребности в микрофинансировании, потребности индивидуальных предпринимателей и недавно созданных субъектов малого бизнеса. Широко известна и другая системная проблема российской банковской системы: пассивы коммерческих банков практически на 100% являются краткосрочными, что затрудняет кредитование на длительные сроки (свыше 5 лет). Все это проблемы, которые имеют отношение ко всем видам финансовых услуг и проявляются не только в отношении малых предприятий. Но до недавнего времени банки неохотно предоставляли свои средства малым предприятиям еще и по другим основаниям, специфичным для данного сегмента кредитования.

Во-первых, сами банки долгое время рассматривали малый бизнес как неперспективного клиента. Технологии массового кредитования и скоринговые системы долгое время не находили широкого распространения и не встречали доверия со стороны банковских менеджеров. А при традиционном, индивидуализированном подходе к кредитованию стоимость оформления кредита малому предприятию сравнима со стоимостью обслуживания какого-нибудь гиганта сырьевой промышленности, тогда как отдача от этого кредита ниже на порядок, а то и на два. При этом банки могли свободно размещать свои средства на сверхдоходных фондовом и валютном рынках, чем они, собственно, и занимались. Финансирование реального сектора экономики стало всеобщим приоритетом совсем недавно.

Во-вторых, малый бизнес объективно был и остается менее цивилизованным и более рискованным способом зарабатывания прибыли. До сих пор более 50% малых фирм разоряются в первый год существования. На этапе от 2 до 6 лет закрывается каждая четвертая. И лишь компании с большим стажем работы обычно уже не исчезают с рынка. Но деньги им нужны как раз в первые 3—4 года. Цивилизованной работе с малым бизнесом мешает и распространенное среди предпринимателей мнение об эффективности коррупционных тактик развития бизнеса, наличие теневого оборота, "серых" схем и т. д. Все это мешает объективной оценке малых предприятий в качестве заемщиков.

Одну из наиболее значительных проблем представляет отсутствие у малых предприятий хороших залогов под выдаваемые кредиты. Беззалоговый кредит, если может быть выдан вообще, оказывается очень дорогим, поскольку банк вынужден в этом случае создать резерв в объеме 100% выданного кредита. Но даже если полное или частичное залоговое обеспечение имеется, его надо еще суметь оформить. Сегодня процедура оформления залога занимает от 10 дней до 3 месяцев. Прибавьте к этому еще около месяца, который бухгалтерия затратит на подготовку документов, затребованных банком для анализа кредитной заявки, примерно неделю на ожидание решения банка — и станет ясно, что дешевле взять потребительский кредит.

Нет, конечно, ставки по кредитам для малого бизнеса ниже ставок потребкредитования: их стоимость находится примерно посередине между стоимостью быстрых кредитов для физлиц и кредитов крупным корпоративным клиентам. Но временные затраты — несколько месяцев и 20 минут — зачастую настолько несопоставимы, что по принципу "время — деньги" предприниматели часто отдают предпочтение именно потребительскому кредиту.

В 2005—2006 гг. описанная выше ситуация начала изменяться к лучшему. Банки все больше внимания начинают уделять реальному сектору экономики, однако крупный бизнес в значительной мере обслуживается кэптивными банками и международными финансовыми организациями. Российским банкам, особенно региональным, остается сегмент мелкого и среднего бизнеса, как наиболее перспективный с точки зрения роста кредитного портфеля.

Кроме того, развитие банковских технологий делает финансирование малых предприятий все более выгодным. Эксперты отмечают, что кредиты эти имеют доходность вполне сопоставимую с доходностью потребительских кредитов при существенно более низком риске. Действительно, на сегодня невозвраты по кредитам малому бизнесу составляют в целом не более 5%. Портфель кредитов малым предприятиям обладает еще и тем достоинством, что риски здесь диверсифицированы по нескольким сотням заемщиков, что невозможно в случае кредитования исключительно крупных компаний. Не последнюю роль в активизации операций банков с малыми предприятиями сыграло развитие таких инструментов, как лизинг и факторинг, которые хотя и ориентированы в большей степени на средний бизнес, довольно часто оказываются приемлемыми и для малых компаний. Все это, по мнению наблюдателей, позволяет ожидать к концу года роста доли сделок с малым бизнесом в общем числе сделок до 35—40% по сравнению с прошлогодними 27%.

Вместе с тем значительная доля этих операций по-прежнему приходится на региональные банки, тогда как кредитные организации федерального уровня, активно работающие в сегменте малого и среднего бизнеса, все еще остаются скорее исключением, чем правилом. Кроме того, несмотря на усилия банков по увеличению сроков кредитования, большинство доступных малому бизнесу финансовых инструментов остаются кратко- и среднесрочными, то есть пригодными только для финансирования компаний с высокой оборачиваемостью средств. Поэтому больше половины кредитного портфеля малым предприятиям в большинстве банков распределяется между торговыми организациями, тогда как доля компаний-производителей в кредитном портфеле почти никогда не превышает 10%.

В сегменте лизинга малым компаниям также основная доля роста приходится на лизинг автотранспорта, пищевого и торгового оборудования, то есть всего того, что необходимо для бизнеса с высоким коэффициентом оборачиваемости запасов.

Как существенные, можно оценить успехи коммерческих, прежде всего региональных, банков в плане сокращения времени анализа кредитной заявки, пакета требуемых для этого анализа документов и либерализации залоговой политики. Если позитивные сдвиги в этом направлении будут продолжаться и в следующем, 2007, году, то вполне возможно, что на отдельных, наиболее развитых в экономическом отношении территориях можно будет наблюдать новый бум быстрого кредитования, на этот раз в сфере кредитов малому бизнесу.

Примером отмеченных выше новых тенденций в развитии взаимоотношений коммерческих банков и малых компаний может служить линейка услуг одного из уральских банков — ОАО "Банк24.ру". Здесь кредитные продукты для малого бизнеса увязаны в единую систему с лизинговыми программами и предложениями по факторинговому финансированию, а также с уникальными бонусами в рамках сопутствующих услуг, таких, например, как зарплатные проекты. Отдельного разговора заслуживает специализированный кредит для малых предпринимателей "Бизнес-кредит", запущенный банком в начале текущего года.

С помощью "Бизнес-кредита" предприниматель может занять на срок до 24 месяцев сумму до 500 тысяч рублей почти так же легко и просто, как и при оформлении потребительского кредита, но под меньший процент. В зависимости от срока и суммы кредита ставка может составлять от 18 до 22% годовых плюс единовременная комиссия в размере 2% от суммы кредита. Если эта сумма не превышает 200 тысяч рублей, то кредит может быть вовсе не обеспечен залогом — достаточно поручительства любого физлица, например супруга или супруги заемщика. В принципе, без залога можно обойтись и при больших суммах, но тогда поручителей должно быть как минимум трое. Кроме обязательных мелочей вроде паспорта, анкеты и копии свидетельства о госрегистрации заемщик обязан лишь подтвердить свои права на имеющуюся у него недвижимость и автотранспорт, а также предоставить документы, подтверждающие его статус честного налогоплательщика.

Решение о выдаче кредита Банк принимает всего за несколько часов, поэтому "Бизнес-кредит" вполне может составить конкуренцию некоторым кредитам для частных клиентов. На "Бизнес-кредит" не может претендовать, пожалуй, только бизнес, созданный несколько дней тому назад. Если же малое предприятие продержалось на рынке хотя бы 6 месяцев, то его владелец вполне может претендовать на получение средств от Банка24.ру. Таким образом, "Бизнес-кредит" оказывается идеальным средством решения финансовых проблем для перспективного, развивающегося бизнеса, который только начинает захватывать свою нишу на рынке и остро нуждается в финансовых вливаниях.

Конечно, "Бизнес-кредит" не является универсальной палочкой-выручалочкой, спасающей от всех финансовых неурядиц: если компании нужны масштабные долгосрочные инвестиции, например для вывода или восстановления бизнеса после кризиса, то здесь "Бизнес-кредит" не поможет. Но зато такой кредит является идеальным инструментом для решения таких задач, как, например, пополнение оборотных средств или закупка нового оборудования (хотя в последнем случае стоит рассмотреть и варианты с лизингом). Ясно, что даже при таком специализированном использовании "Бизнес-кредит" имеет все шансы стать хитом продаж, что подтверждается не только сухими цифрами статистики, но и многочисленными отзывами клиентов Банка24.ру.

"Считается, что индивидуальному предпринимателю получить кредит непросто, — говорит владелец сети магазинов "Джинсомания" Алексей Коршунов. — И я тоже так думал, пока по совету знакомых не обратился в Банк24.ру. Оказалось, что для ИП у них есть "Бизнес-кредит", который мне идеально подходил: минимум документов, расчетный счет не обязательно у них открывать, нет требований по залогу. Кредит оформили очень быстро, а результатом стало открытие четвертого магазина "Джинсомания" на Ленина, 38 и новый ассортимент в магазинах".

"На сегодня ОАО "Банк24.ру" выдало свыше 100 "Бизнес-кредитов", — отмечает руководитель пресс-службы Банка Ольга Голубева. — Причем, если поначалу выдавалось по 2—3 кредита в месяц, то сегодня "Бизнес-кредиты" выдаются практически каждый день".

Таким образом, несмотря на то, что развитие малого бизнеса и организация его доступа к долгосрочным финансовым ресурсам остается задачей государственного значения, проблемы с получением кратко- и среднесрочного финансирования вполне могут быть урегулированы самим рынком в той форме, которую он сегодня принял в ряде экономически развитых регионов России. Здесь, как показывает практика, даже сравнительно небольшие в масштабах страны банки в состоянии предложить вполне конкурентные кредитные продукты и организовать их массовые продажи небольшим предприятиям в таких сферах, как торговля, пищевое производство, транспортные услуги и тому подобное.

Источник:
УралБизнесКонсалтинг

 

Кредитование малого бизнеса — только для здоровых и богатых

Объем кредитования малого бизнеса не превышает 3% общего объема кредитных портфелей банков. Главным препятствием для его увеличения становится жесткая позиция ЦБ РФ, который в большинстве случаев рассматривает кредиты малым предприятиям, как проблемные и безнадежные ссуды из-за недостаточного обеспечения, и требует создания резервов в размере половины либо полной суммы кредита. Банки это, по понятным причинам, не устраивает, а малый бизнес в силу того, что большинство предприятий находится на стадии "старта", априори не обладает достаточным залоговым обеспечением для получения банковского кредита.

Банки "малых" не боятся
Требование банка к обеспечению кредита, т.е. наличию гарантий или залога, является основным способом снижения кредитного риска. Принимая хорошее обеспечение, банк имеет право не создавать резерв на возможные потери по данной ссуде. В случае неисполнения обязательств по ссуде, обеспеченной залогом, банк ничего не теряет. "В нашем банке на решение выдать кредит или нет в первую очередь влияет оценка кредитного эксперта — сможет ли заемщик в результате своей деятельности генерировать достаточное количество денег, чтобы вернуть кредит. Обеспечение оказывает меньшее влияние на это решение. Но если принято решение о выдаче кредита, то залог под кредит мы всегда берем", — говорит начальник управления по контролю за рисками Международного московского банка Андрей Галаев. Такая осторожность кредитной организации легко объяснима: даже имея обеспеченный залогом кредит, банк далеко не всегда может реализовать свое право на возмещение просроченного займа из-за недостаточной судебной практики по таким делам. А даже если банк и выиграет процесс, то это чревато для него высокими транзакционными издержками. И совершенно очевидно, что подобные риски возникают прежде всего, когда речь идет о кредитовании малых и средних предприятий, чьи денежные потоки даже в ближайшем будущем сложно спрогнозировать и чья способность предоставить хорошее обеспечение в залог вызывает сомнения.

Для большинства банков отсутствие у предпринимателей достаточного залогового обеспечения является серьезным камнем преткновения на пути кредитования. Однако в последнее время растет число банков, готовых работать с малым бизнесом. По данным "Эксперт РА", совокупный объем кредитов малому бизнесу в 2005 году составил порядка 5 млрд доллаpов, в то время как объем кредитов крупным и средним предприятиям — почти 140 млрд доллаpов, а объем кредитования "физиков" — 40 млрд долларов. Таким образом, лишь 3% всего объема кредитования нефинансового сектора экономики было направлено в малый бизнес. Однако финансирование малого бизнеса отличается высокой динамикой: прирост здесь составляет до 50% за год (для сравнения: объем рублевых кредитов, предоставленных банками нефинансовым предприятиям и организациям, в целом, по данным ЦБ РФ, вырос на 28,3%). Есть основания полагать, что в 2006 году темпы роста сектора кредитования малого бизнеса возрастут до 70–80%.

Новые решения старых проблем
Банки, ориентированные на работу с малым бизнесом, постоянно ищут пути решения проблемы залогового обеспечения, создавая все новые и новые кредитные продукты для малого и среднего бизнеса, включая и необеспеченные. Это и кредиты на приобретение основных средств, которые тут же идут в залог, и беззалоговые кредиты под инкассируемую выручку, правда, в этом случае обязательным условием является оформление поручительства собственников бизнеса. Предприятие может обладать хорошим уровнем кредитоспособности даже в отсутствии достаточного залогового обеспечения, что не может не вызывать здорового интереса у банков.

Беззалоговые кредиты имеют в основном краткосрочный характер, но позволяют предпринимателям решать временные трудности. Банк, безусловно, несет определенные риски, но, как показывает практика работы банков с малым бизнесом, они не столь уж высоки. У многих банков доля проблемных ссуд составляет порядка 1–2% от выданных кредитов малому бизнесу. В работе с этой категорией заемщиков технологии оценки рисков, применяемые банком, выходят на первый план. Если банк в состоянии в краткосрочной перспективе оценить так называемые бизнес-риски, риски, которые возникают непосредственно в бизнесе клиента, и в той отрасли, в которой ведется бизнес клиента, то он работает с данным сегментом, говорят участники рынка. Они уверены, что значительная часть их клиентов будет в состоянии вернуть предоставленный кредит. Несмотря на увеличение доли беззалоговых кредитов в портфелях банков, планку в 10% обычно никто не превышает.

Минэкономразвития сейчас активно внедряет схему, по которой банк предоставляет предпринимателям кредиты под гарантии уполномоченных региональных организаций, получивших субвенции из федерального бюджета на создание механизма поручительства. Эта форма сотрудничества банков с государством имеет большие перспективы: она позволяет получить доступ к кредитам тем малым предприятиям, которые ранее были лишены такой возможности, поскольку не обладали достаточным залоговым обеспечением. Эта программа упрощает доступ к кредитным ресурсам и предприятиям, находящимся на стадии стартап. По ней сейчас работают Банк Москвы и "Внешторгбанк Розничные услуги". "В соответствии с условиями соглашений наш банк предоставляет кредиты субъектам малого предпринимательства под поручительство уполномоченных региональных организаций, которые возмещают до 90% стоимости поручительства, — говорит член правления "Внешторгбанка Розничные услуги" Сергей Сучков. — На сегодняшний день подобные соглашения подписаны с уполномоченными организациями в Пермской, Ленинградской, Кемеровской, Архангельской областях и Республике Удмуртия.

В стадии заключения — аналогичные соглашения с организациями в Новосибирской области и Республике Чувашия. В ближайшее время банк планирует заключить подобные соглашения с уполномоченными организациями во всех регионах, получивших федеральные источники на данный механизм государственной поддержки предпринимательства".

Во всем мире широко применяется система государственного гарантирования кредитов: государство дает гарантии предприятиям под кредиты в тех сферах, которые считает приоритетными. "Однако широкомасштабное использование данной практики порочно, особенно в стране с высоким уровнем коррупции, — считает Елена Шарипова, ведущий эксперт Российско-европейского центра экономической политики (РЕЦЭП). - Схема отбора предприятий, которым будут предоставляться гарантии государством, должна быть прозрачной, что невозможно в России. Следовательно, это будет лишь способствовать росту коррупции, и неэффективность использования государственных средств возрастет".

Зарегулированный рынок
Однако развитию беззалоговых форм кредитования мешает излишняя зарегулированность банковского сектора. Банки готовы кредитовать малый бизнес, но различные правила и нормативы ЦБ не позволяют им это делать. Например, положение Банка России "О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Это антирыночный документ, считают представители мелких и средних банков, он затрудняет работу с малым бизнесом небольшим региональным банкам, капитализация которых невысока. ЦБ РФ провозглашает курс на переход к содержательному надзору, опирающемуся на оценку качественных показателей деятельности банка. Но на поверку выходит иначе. "Порой мы вынуждены отказываться от кредитования перспективного клиента, — комментирует начальник управления активных операций банка "Церих" Сергей Рязанцев. — Мы знаем: может прийти Центробанк и попросить нас создать дополнительные резервы под кредит. И это несмотря на то, что мы объективно знаем бизнес-клиента лучше — мы, а не представители ЦБ РФ, анализировали его бизнес-план, общались с владельцем, ездили к нему на склад и т.д. А всегда создавать резервы "по максимуму" мелким и средним банкам не под силу". Чтобы выполнить положение Банка России, банки должны изыскивать дополнительные средства для создания резервов, что приводит к pосту издержек и повышению ставки кредитования. Единственная лазейка, которую оставил кредиторам малого бизнеса Центробанк, — возможность формировать резерв по портфелю однородных небольших ссуд размером не более 0,1% собственного капитала. Величина резерва определяется кредитной организацией в зависимо- сти от применяемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд.

Крупным банкам это положение, наоборот, сыграло на руку. "Инструкция ЦБ РФ не привела к росту резервов, отчисляемых нами на возможные потери по ссудам, — говорит Андрей Галаев (Международный московский банк). — Скорее мы выиграли: теперь мы не обязаны создавать резервы по самым лучшим из наших заемщиков, в основном это касается крупных предприятий, потому что они подпадают под первую, высшую категорию качества заемщиков. А это приводит к экономии больших сумм денег".

Классика всегда в моде
В классическом варианте залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящийся как в собственности предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Чаще всего обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу, выступают товары в обороте. Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, банки требуют застраховать залоговое имущество в страховой компании. Это связано в том числе с тем, что в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав. Еще в начале 2005 года на рассмотрение в правительство поступил законопроект, который предполагает реформирование залоговых отношений, с тем чтобы при банкротстве залог выводился из конкурсной массы. Однако законопроект не решает проблемы оперативности реализации залоговых прав, ведь до открытия конкурсного производства залогодержателя могут отделять несколько лет.

На сегодняшний день автотранспортные средства, переданные в залог, тоже не могут гарантировать банку абсолютное покрытие кредита. Дело в том, что заложенное автотранспортное средство до сих пор не регистрируется в ГИБДД. Соответственно, банки оказываются незащищенными от мошенничества со стороны клиентов, "теряющих" паспорт транспортного средства, заложенный в банке, и перепродающих автомобиль. "В развитых странах давно научились бороться с подобным видом мошенничества, — рассказывает Грег Алтон, советник по инвестициям IFC. — Так, в Канаде, например, любой залог под небольшой кредит можно оформить в течение часа где-то за 20 долларов, и банкир может достаточно быстро проверить "чистоту" залогового обеспечения просто по номеру через интернет".

Источник:
Банковское Обозрение
 

Кто может быть иностранным инвестором и какие иностранные инвестиции наиболее распространены в России?--->>>

Иностранные инвестиции--->>>