Предложение Компании EUROPEAN BUSINESS CREDITS Ltd

.

Кредитование предприятий (Российский опыт)

ЦБ протестирует заемщиков налоговиками

9 Апреля, 20:32 ЦБ

МОСКВА, 9 апр — РИА Новости. ЦБ РФ наращивает борьбу за улучшение качества кредитного портфеля банков — заемщики, честно раскрывающие свою отчетность на сайте ФНС, смогут получить кредиты на более льготных условиях, нежели те, кто предпочитает предстать перед налоговиками беднее, чем есть на самом деле. Банки с этой стороны тоже проверят: если выяснится, что их собственники кредитуются у них, как из собственного кармана, и доля рисков на них превышает 20%, им предложат срочно исправить ситуацию.
.

Регулятор констатирует небольшое снижение просрочки по кредитам и некоторый рост кредитования в марте. Однако он не считает это устойчивой тенденцией, предпочитая на фоне прочих факторов нестабильности отказаться от резкого снижения ставок; в течение года не исключено и повышение последних.

Кредиты для честных и не очень

На состоявшемся в пятницу съезде Ассоциации российских банков (АРБ) глава ЦБ Сергей Игнатьев сообщил, что ЦБ готов ввести дифференцированные коэффициенты при оценке банками кредитных рисков в зависимости от раскрытия заемщиками своей отчетности на сайте Федеральной налоговой службы (ФНС). Для тех, у кого отчетность раскрыта, будет введен понижательный коэффициент, для тех, у кого не раскрыта — повышательный, сообщил Игнатьев.

Он отметил, что заемщики зачастую лукавят, предоставляя одну отчетность налоговикам, а другую — в банк. Перед бдительным взором налоговых работников они хотят показаться бедными и несчастными, чтобы платить меньше налогов, а перед банком — сильными и богатыми, чтобы получить кредит на максимально выгодных условиях, пояснил глава ЦБ. Оценка кредитного риска влияет на объем выдаваемой ссуды, ставку по ней и на формируемые банком резервы.

По словам Игнатьева, ФНС принципиально поддерживает эту инициативу ЦБ. Соответствующие предложения внесены в Минфин, где продолжаются консультации по этому вопросу. Информация будет раскрываться на официальном сайте ФНС, если будет принято соответствующее решение, добавил он.

Отвечая на вопросы журналистов, часто ли случаются подобные несоответствия по балансам, Игнатьев сообщил, что такой статистики нет, однако при проверках ЦБ нередко запрашивает отчетность, которую потенциальные заемщики предоставили в ФНС, с тем, чтобы подтвердить ее достоверность. Нет и понижательных/повышательных коэффициентов, сказал Игнатьев. При этом он выразил надежду, что конструкция заработает уже в этом году — и ФНС, и Минфин в этом заинтересованы.

Нередко заемщиками, создающими проблемы банкам, оказываются их же владельцы. ЦБ обратил пристальное внимание на случаи кредитования банками бизнеса своих собственников. Анализируя причины возникновения проблем у крупных и средних банков, которые в течение последних полутора лет попали под процедуру санации или у которых были отозваны лицензии, регулятор пришел к выводу, что это одно из «отягчающих обстоятельств».

В связи с этим ЦБ решил, не дожидаясь вступления в силу новых законов, провести анализ связанности заемщиков с собственниками банков, по крайней мере, из числа тех, что вошли в так называемый «второй контур надзора». Это 280 крупнейших банков РФ. Если выяснится, что риск на собственников превышает 20% капитала, банку и его владельцам будет предложено определить перспективы снижения концентрации рисков, сообщил Игнатьев в пятницу.

О том, что собственники зачастую распоряжаются средствами банка, как своими, направляя значительную часть средств на кредитование собственного бизнеса, в том числе и высоко рискованного, например, строительного, представители ЦБ и Агентства по страхованию вкладов (АСВ) говорили уже давно. При этом часто происходит неправильное оформление залогов или они вовсе не оформляются.

Резервы «переварят» просрочку

Эти инициативы вполне укладываются в стратегию борьбы регулятора за повышение качества кредитного портфеля банков. По словам первого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, доля просроченной задолженности по всем банкам РФ на 1 апреля текущего года составила 5,1% от кредитного портфеля. По его словам, по МСФО доля просроченной задолженности иногда доходит до 20%, однако этот уровень не угрожает банковской системе.

Несмотря на то, что пик просроченной задолженности Россия прошла в декабре, банки продолжают наращивать резервы на возможные потери, сообщил Игнатьев в пятницу. За первый квартал просрочка снизилась на один процентный пункт, а резервы, составлявшие на 1 января 1,422 триллиона рублей, к 1 апреля выросли до 1,508 триллиона рублей, сказал Игнатьев, охарактеризовав такой рост, как «довольно приличный».

В целом, по данным Меликьяна, резервы на 1 апреля составили 9,5%, что позволяет банкам «переварить» существующую просрочку.

Власти РФ не раз предупреждали банки о том, что снижать темпы резервирования, а тем более распускать резервы, пока рано. Оба крупнейших российских банка — Сбербанк и ВТБ — предполагали, что максимальный объем резервов к портфелю придется на середину 2010 года.

При этом налицо некоторое улучшение ситуации с кредитами. По данным Меликьяна, в марте рост кредитования составил 1,5%, при этом просроченная задолженность компаний сократилась на 2,4% в абсолютном выражении. И это без учета Сбербанка, уточнил первый зампред ЦБ — крупнейший российский банк, скорее всего, улучшит эти результаты. Впрочем, такой рост нельзя назвать переломным, признал Игнатьев.

ЦБ ожидает ускорения темпов роста кредитования в РФ с середины этого года с выходом на годовой прирост свыше 15%. Меликьян уверен, что эта цифра — не фантазия. Он сообщил, что поспорил с главой банка «ВТБ 24» Михаилом Задорновым , который считает, что рост кредитования в банковском секторе по итогам текущего года будет менее 10%.

Регулятор придержит ставки

Несмотря на то, что просрочка понемногу снижается, а кредитование делает робкие шаги вперед, регулятор пока не видит необходимости резкого снижения своих ставок. По словам Игнатьева, в настоящее время в экономике сохраняется много факторов нестабильности — динамика курса рубля и притока/оттока капитала, а также цены на нефть.

Кроме того, постепенное плавное снижение ставок тормозит процесс кредитования, поскольку предприятия и граждане не берут деньги в долг, ожидая еще большего их удешевления.

Исходя из этого, ЦБ решил не снижать автоматически ставку рефинансирования в апреле, даже если инфляция будет ниже прошлогодней. «Мы думаем не о прошлом, а о будущем», — объяснил глава ЦБ, добавив, что решение зависит также от динамики промпроизводства и других показателей.

Также регулятор не собирается менять тактику, перейдя от плавного снижения ставки к резкому. Пока непонятно, что будет с нефтью, рублем, притоком/оттоком капиталов, тем более, во втором полугодии инфляция может быть выше, чем в 2009 году, когда она была ненормально низкой из-за спада производства и низкого спроса, отметил Игнатьев.

В этом случае ставка в 2010 году может быть повышена. Если будет наблюдаться рост инфляции, денежной массы и кредитования, то не исключено надувание «пузыря», ускорение темпов роста цен, и, как следствие, повышение ставки, пояснил глава ЦБ.

В отдаленном будущем ЦБ готов сокращать спрэд между своими депозитными ставками и ставками РЕПО, но сейчас это не нужно, сказал Игнатьев. Сейчас минимальная ставка ЦБ (по депозиту «овернайт») составляет 2,75%, а базовая ставка по однодневному аукционному РЕПО — 5,5%. Председатель ЦБ пояснил, что если не снижать ставки РЕПО, то для сужения спрэда придется повышать депозитные ставки, а это может привлечь спекулянтов из-за рубежа.

В то же время, сложившийся спрэд между ставкой рефинансирования ЦБ и инфляцией Игнатьева устраивает. Ставка рефинансирования сейчас составляет 8,25%, а инфляция в годовом исчислении в марте была 6,5%. Но надо сравнивать не с текущей, а с ожидаемой инфляцией, уточнил он.

Пути развития малого бизнеса в условиях современного кредитования (Россия 2009)

История капитализма свидетельствует, что малый бизнес всегда был и остается фундаментом благополучия и материального процветания наиболее развитых стран Америки и Европы. Поэтому, Россия не стала исключением из правил. В нашей стране малый бизнес медленно, но уверенно завоевывает собственные позиции в структуре современной экономики.
.
Надо признать, что точного определения малого бизнеса до сих пор не существует.
.
Количество занятых на производстве (в компании) людей является самым точным критерием в бизнес-классификации. К примеру, если на фирме трудятся более 500 человек, то речь идет о большом бизнесе. Когда в компании работают от 100 до 500 сотрудников, то соответственно это предприятие относящееся к среднему бизнесу. И, наконец, количество менее 100 человек – показатель малого бизнеса.
.
Предприниматель, решающий открыть свое дело – бизнес, делает это не ради забавы, а ради того, чтобы зарабатывать деньги. Но, чтобы создать даже маленькую фирму, требуются инвестиции. Кто-то использует собственные деньги, а кто-то решает взять их в долг. Одни берут в долг у частных лиц, а другие у банков. Не случайно, что тема банковского кредитования в сфере малого бизнеса остается наиболее популярной и обсуждаемой на всех уровнях, как в банковских кругах, так и среди предпринимателей.
.
С одной стороны, банкиры, если верить рекламным обещаниям, готовы предоставить представителям малого бизнеса огромные кредиты на самых выгодных условиях. А с другой стороны, от обещаний до получения конкретных денег большинству предпринимателей приходится проделывать длинный и не совсем легкий путь.
.
Финансовые аналитики считают, что только за прошедший год объем кредитования бизнеса, в целом, увеличился не менее чем на 50%. Однако, потребность малого бизнеса, в кредитных средствах, удовлетворена примерно на 20%. Сегодня получить банковский кредит для малого предприятия не так просто, как может это показаться на первый взгляд. В чем заключается причина проблемы не так просто разобраться, так как у каждой из сторон есть своя правда и претензии к оппоненту в этом сложном финансовом деле.
.
С точки зрения банкиров – это недостаточная экономическая и юридическая грамотность предпринимателей, отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса, непрозрачность малого бизнеса, высокие риски невозвращенных кредитов и, наконец, отсутствие ликвидных залогов.
.
Бизнесмены же упрекают банкиров в создании жестких условий получения кредитов, длительных сроков рассмотрения заявок, высокой стоимости кредитов и невозможности получить кредит на создание бизнеса "с нуля".
.
Тем не менее, сегодня на рынке банковского кредитования уже не та реальность, которая имела место десять лет назад. Она внушает некоторый оптимизм. Схема современного кредитования радикально отличаются от той, когда стоимость займов для среднего и малого бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Ныне, представители малого бизнеса могут надеяться на кредит стоимостью 20-24% годовых. Правда, его получение возможно только на определенных условиях. Для этого заемщик должен иметь надежных поручителей или, приемлемый для банка залог в виде недвижимости, автотранспорта или находящегося в собственности заемщика предприятия.
.
Как показывает практика малого бизнеса, несомненный приоритет в получении кредита имеют фирмы и компании, работающие в областях строительства, питания и транспорта. Если же бизнес не относится к вышеперечисленным направлениям, а занимается, к примеру - продвижением посреднических услуг или задействован в иных областях, не связанных с производством товаров, то его владелец, скорее всего, столкнется с трудностями в банковских кабинетах.
.
Чтобы изменить к себе отношение со стороны банков и получить зеленый свет, дающий проход в кредитный мир нужно решиться на изменения.
.
Есть два способа, которые могут решить эту проблему. Можно выбрать один из них, а можно применить оба. В последнем случае будет обеспечен двойной эффект. Первый способ заключается в пересмотре своей деятельности и привнесении в нее одного из приоритетных направлений, на которое охотнее выделяются кредиты. Второй способ наиболее трудный, но в союзе с первым наиболее перспективный. Он предполагает не только модернизацию в деятельности предприятия, но и изменения в управлении, в основу которого закладывается новая философия прозрачных взаимоотношений в финансово-экономической области. Подобные реформы выведут малый бизнес на новый виток развития. Теряя деньги на белые зарплаты и налоги, предприятие будет набирать социальные очки, таким образом, повышая свой имидж и авторитет в глазах банковского сообщества.
http://www.zanimaem.ru/articles/22/143

.

Условия получения кредита для бизнеса (Россия)

Становятся ли условия получения кредитов доступнее для малого бизнеса? Когда условия кредитования бизнеса в разных банках станут одинаковыми? Что требуют банкиры от заемщиков? Насколько активно предприниматели берут кредиты?

Объем кредитования малого бизнеса, по данным Сбербанка России, ежегодно растет на 30-50%. Потребность небольших предприятий в денежных средствах оценивается в $25-30 млрд. Банки не смогли оставить этот рынок и объявили работу с малым и средним бизнесом одним из своих приоритетных направлений.

Специальные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса появляются с 2004 г., а массово хлынули на рынок они в 2005 г. Как прогнозируют московские аналитики1, в 2007 г. кредитование малого бизнеса обгонит по темпам роста потребительское. Банки заявляют, что активно идут навстречу предпринимателям и барьеры на пути получения заемных средств становятся все более призрачными.

Банки готовы выдавать кредиты широким слоям предпринимателей

В 2004 г. предпринимателю, из областного города, сдающему «нулевые» балансы, не располагающему залогом, обращаться в банк было просто бессмысленно. Теперь у него есть все шансы получить кредит. Основные направления движения банков к малому бизнесу — сокращение сроков рассмотрения заявок, увеличение сумм, выдаваемых предпринимателям, расширение географии кредитования, уменьшение количества обязательных документов, ослабление требований к залогам и, наконец, снижение процентных ставок.

Наработав первый опыт кредитования малого бизнеса, банки стали постепенно увеличивать максимальные суммы займов, выдаваемых предпринимателям по упрощенной схеме. С 2006 г. в ВУЗ-банке можно получить без залога до 400 тыс. руб. на 24 месяца (было 240 тыс. руб. и только на год), с залогом — до 10 млн руб. на 36 месяцев. В СБ «Губернский» сразу же установили планку по беззалоговым займам на уровне 500 тыс. руб., с обеспечением — 5 млн руб.

Сроки рассмотрения заявок сократили многие банки. Небольшие суммы теперь вполне реально получить за несколько рабочих дней. Уралтрансбанк выдает экспресс-кредиты «Движение» (до 150 тыс. руб.) в течение двух дней, в Уралприватбанке «Быстрый кредит» и «Кредит руководителю предприятия» (до 1 млн руб.) оформляют за один день, остальные займы для малого бизнеса — за 3-7 дней. Уральский банк Сбербанка России будет рассматривать заявку чуть дольше — 7-8 дней (раньше процедура занимала свыше двух недель).

Чтобы ускорить процесс рассмотрения заявок, банки расширяют полномочия своих филиалов и дополнительных офисов. Программа Внешторгбанка (ВТБ) рассчитана на более крупных клиентов (с годовой выручкой до $100 млн), но методы оптимизации процесса оформления кредита здесь используют те же самые. По словам Ирины Игошиной, главного специалиста отдела по работе с корпоративными клиентами екатеринбургского филиала Внешторгбанка, региональное подразделение имеет право выдавать до $10,7 млн на срок до 36 месяцев без дополнительного одобрения головного офиса. А специально для клиентов с годовой выручкой от $3 млн до $30 млн ВТБ разработал программное обеспечение, автоматически рассчитывающее кредитный риск, лимит кредитования и процентную ставку.

В 2005 г. ВУЗ-банк, а за ним и Уралприватбанк взяли на вооружение технологию приема заявок на кредит по телефону — необходимо просто объяснить оператору, чем занимается предприятие и сколько денег хочет привлечь. Этого достаточно для предварительного решения. В итоге в банк клиент приходит один раз — для оформления сделки.

Еще больше упрощает процедуру сокращенный список требуемых документов. Обычно необходимы только учредительные документы юридического лица или индивидуального предпринимателя и налоговые декларации или балансы за несколько последних отчетных периодов. Когда официальной отчетности недостаточно, во внимание принимают управленческую.

Одна из основных проблем, мешавших малым предприятиям активно кредитоваться, — отсутствие достаточного обеспечения. Сегодня банки готовы предоставлять предпринимателям быстрые кредиты на суммы до 300-500 тыс. руб. вообще без залога. В остальных случаях его все же потребуют. В августе прошлого года Уральский банк Сбербанка России подписал соглашение со Свердловским областным фондом поддержки малого предпринимательства. Теперь фонд может выступать поручителем по кредитным договорам на 1/3 обязательств по займу.

Единое требование к заемщику, принятое во многих банках, — опыт работы не менее шести месяцев. Но и тут есть исключения. КМБ-Банк, банк «УРАЛСИБ», Уралфинпромбанк готовы выдавать кредиты торговым предприятиям с 3-месячным стажем ведения бизнеса.

Дополнительные фишки банковских программ для малых предприятий — индивидуальные графики погашения (в соответствии с динамикой поступления денежных средств на предприятие за прошлые годы) и отсутствие требований к оборотам по счету в банке. Открыть счет можно позже, в момент получения кредита, или не открывать его совсем, по таким программам, как «Кредит руководителю предприятия», в Уралприватбанке деньги выдают наличными. СКБ-банк и ВУЗ-банк в рамках программ «Бизнес в кредит» и «Продавай в кредит!» стали предоставлять финансирование клиентам предприятия-партнера без залогов и поручителей (по аналогии с потребительским кредитованием). Ядро этих займов — экспресс-кредиты.

Банки уже готовятся кредитовать start-up (бизнес на стадии проекта), правда, пока опосредованно: к примеру, Уральский банк СБ РФ разрабатывает специализированную программу финансирования фондов поддержки малого бизнеса и кредитных кооперативов, которые, в свою очередь, выделяют средства предпринимателям под конкретные бизнес-идеи.

Главным конкурентным преимуществом банка станут не ставки, а вежливый персонал

Прогнозы развития кредитования малого бизнеса звучат оптимистично. Со временем новые технологии позволят банкам уменьшить проценты. У ставки кредита несколько составляющих. Первая — стоимость ресурсов. Их цена, по словам г-на Попова, будет падать, поскольку банки переходят от фондирования за счет дорогих депозитов к более дешевым источникам — привлечению западного капитала, выпуску облигаций. Вторая компонента — себестоимость кредитного процесса для банка. Отработав технологию, затраты можно снизить. Третья часть — плата за риск. «Надеюсь, что рискованность кредитов для малого бизнеса тоже будет постепенно уменьшаться», — рассуждает Дмитрий Попов. Наконец, четвертая часть — прибыль банка — должна снижаться вместе с ростом конкуренции.

Пока между банками нет серьезного соперничества в сегменте кредитования малого бизнеса и рынок не успел «выравнять» условия. Не существует даже единого критерия — какое предприятие считать малым. В Уралприватбанке к этой категории относят организации со среднемесячной выручкой в пределах 1 млн руб. В ВУЗ-банке смотрят на годовой оборот — до $3 млн. В Росбанке планка по обороту за год выше — $6 млн. В Уральском банке СБ РФ вообще введены три градации. Людмила Шестакова: «Предлагая клиентам комплексное обслуживание, мы смотрим на годовую выручку и выделяем микроклиентов (до 15 млн руб.), малых клиентов (до 100 млн руб.), средних (до 1,5 млрд руб.) и крупных. Наша собственная программа кредитования малого бизнеса подразделяет заемщиков по критериям ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ» от 14.06.95 № 88-ФЗ. Наконец, программа ЕБРР вводит критерий по числу сотрудников — до 100 человек».

Эксперты считают, что со временем продуктовые линейки, требования к заемщикам и процентные ставки банков станут схожими. Тогда существенно вырастет роль качества предоставления финансовых услуг — клиент будет оставаться в том учреждении, где с ним лучше обращаются, предлагают наиболее комфортные условия работы. Анатолий Гаврилов, член президиума Свердловского областного союза малого и среднего бизнеса: «Я знаю примеры, когда клиент уходит из банка из-за плохого впечатления от первой встречи. А в малом бизнесе информацию быстро передают друг другу. Так теряется авторитет». Внешторгбанк проанализировал результаты работы своих филиалов по всей стране. Ирина Игошина: «Мы выяснили: ключевые факторы успеха банка — не уникальные продукты или ценовые преференции, а наличие четкой системы работы с корпоративными клиентами».

Чтобы удержать потенциального заемщика и предложить ему как можно больше банковских продуктов, во Внешторгбанке перешли к «проактивному подходу» в работе с клиентами, мотивировав персонал предлагать клиентам все новые и новые услуги. За каждым предприятием закрепили по три сотрудника банка — старшего и младшего клиентского менеджера и соответствующего «продуктового» специалиста из отдела валютного контроля, документарных операций, ценных бумаг и т. п. Точно так же персональных менеджеров закрепляют за клиентами и в ВУЗ-банке.

Одновременно с подготовкой собственного персонала банки взялись повышать уровень знаний своих потенциальных клиентов. По наблюдению специалистов, быстрому развитию кредитования малого бизнеса мешает отсутствие у предпринимателей опыта управления, недостаток экономических и юридических знаний. Кредитные учреждения проводят круглые столы, дни открытых дверей, семинары. УБРиР запустил программу «Школа для малых и средних предприятий», КБ «Драгоценности Урала» — «Деловой сезон», в Уралвнешторгбанке подобный проект называется «Окна роста».

Банки требуют от бизнеса взаимного доверия и открытости

Основной всплеск кредитования малого бизнеса придется, по прогнозам «Эксперт РА», на ближайшие три-пять лет. Илья Марков: «Пока большинство некрупных предприятий еще ни разу не обращались за кредитами в банки». В итоге многие прибегают к займам частных лиц, где, оценивает г-н Марков, средства предоставляют под 3-5% в месяц, т. е. под 36-60% в год. Банковские ставки кредитования с учетом всех комиссий укладываются в 25-26% годовых.

Первые усилия банков уже принесли отдачу. Все участники конференции признали: по численности их клиентская база прирастает прежде всего за счет малых предприятий. В ВУЗ-банке за 2005 г. сумма кредитов, выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, выросла на 72,3% (выдано более 3 тыс. кредитов на сумму свыше 1,2 млрд руб.). Дмитрий Попов: «Особо популярны были экспресс-кредиты для бизнеса в сумме до 900 тыс. руб.». КБ «Драгоценности Урала», изменивший условия кредитования малого бизнеса в четвертом квартале 2005 г., успел сформировать кредитный портфель в 37 млн руб. Илья Марков: «Средняя сумма кредита составила 300 тыс. руб.».

Кредитный портфель Уральского банка Сбербанка России по малому бизнесу увеличился за 2005 г. на 51% (11,5 тыс. кредитов на сумму более 66,2 млрд руб.). В Уралприватбанке доля малых предприятий в ссудной задолженности достигла 90%.

Пока малый бизнес — один из привлекательных сегментов рынка. По данным специалистов «Эксперт РА», доля просроченных кредитов в этом секторе не превышает 1-2% от общего числа (в потребительском кредитовании — не менее 3,5%). Тем не менее банки не торопятся упрощать критерии оценки заемщиков до предела и требуют от малых предприятий соблюдения финансовой дисциплины. Закрывать глаза на просрочки платежей кредиторы не готовы. Дмитрий Попов: «Не надо считать, что один день нарушения срока платежа — это несерьезно. Если в течение шести месяцев подобная просрочка повторится, банк будет вынужден сообщить о ней в бюро кредитных историй — история будет считаться испорченной». Репутацию заемщика — юридического лица неразрывно связывают с имиджем его учредителей. Михаил Давидович, директор екатеринбургского представительства Национальной факторинговой компании: «У меня был в практике случай, когда владелец не управлял предприятием — оно успешно работало под руководством наемных менеджеров. Но учредитель решил стать депутатом Госдумы. В один момент он отстранил директора, забрал все деньги, и предприятие не рассчиталось с поставщиками и кредиторами». Если собственник когда-то не вернул потребительский кредит, то его фирме скорее всего тоже откажут в финансировании.

Кроме организованности и своевременных платежей банки ждут от предпринимателей и информационной открытости. Илья Марков: «Многие боятся показывать управленческую отчетность, потому что там отражена реальная картина бизнеса. Если мы будем продолжать друг друга бояться, кредиты доступнее не станут. Никакую информацию мы никуда не отдадим. Банк в первую очередь заинтересован в процветании вашего предприятия. Если клиенты стабильно развиваются, все хорошо и у банка». Дмитрий Попов рекомендует придерживаться принципов взаимного доверия: банк доверяет предприятию деньги, а заемщик кредитному учреждению — информацию о себе. Портрет идеального клиента — это предприятие, существующее хотя бы полгода, которое работает с прибылью и имеет четкие перспективы развития. Последний пункт — один из наиболее важных: банки рассчитывают расти и развиваться вместе со своими клиентами.

Татьяна Веденина, начальник кредитного офиса Уралприватбанка: Мнение

Не делайте ошибок, обращаясь за кредитом

— Четко прогнозируйте свои финансовые потоки. Определитесь, какие именно кредитные продукты вам необходимы. Взяв несколько маленьких кредитов без залога вместо одного более крупного, вы упростите себе жизнь на момент их оформления, но выполнять различающиеся условия погашения каждого банка будет сложно.

Готовьтесь к получению кредита заранее — сохраняйте первичные документы: не выбрасывайте старые договоры аренды, будьте готовы предъявить эксперту счета-фактуры, договоры.

Серьезно отнеситесь к оформлению документов на кредит. 60% отказов связаны с невнимательным заполнением заявления. Проверьте все указанные данные.
Не забывайте указывать в заявке на кредит задолженность в каждом из банков. «Забывчивость» часто приводит к отказу.

Если вы чувствуете, что вы — нестандартный заемщик, лучше прийти в банк и пообщаться с кредитным экспертом лично. По телефону не всегда можно установить психологический контакт, получить качественную консультацию.

Будьте инициативны. Обратившись в банк, добивайтесь ответов на все интересующие вас вопросы. Возможно, вам подберут более подходящий продукт, пропишут гибкий график погашения и т. п.

Если вы ранее брали кредит и погасили не вовремя (из-за забывчивости или форс-мажорных обстоятельств), сформируйте себе новую хорошую кредитную историю: возьмите и в срок верните потребительский кредит.

ИА Bishelp http://www.biznesvkredit.ru/usloviya_kreditov.php
.

Проблемы кредитования бизнеса (Российский опыт)

Как уверяют банкиры, они открыты для сотрудничества с малым бизнесом. Предприниматели же это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке.

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка. Что же мешает его развитию?

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса.

Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк Москвы, но это пока лишь приятное исключение из общего правила), но и это большая редкость. Как правило, "малые" предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей..

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.

Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.

Объем "черного" рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

МБ в принципе не сопротивляется своей легализации. Более того, количество небольших компаний, в обороте которых "белая" составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства. По словам начальника управления кредитования СДМ-Банка Сергея Козлова, "основное требование малых предприятий к банковскому кредитованию – доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров".

.

Как снизить стоимость кредитов для малого бизнеса?

Игорь Корольченко, начальник отдела маркетинга департамента по работе с малым бизнесом Росбанка:

– Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.

Евгений Ельский, начальник отдела клиентского развития Московского кредитного банка:

– Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены прежде всего высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.

Максим Шиндяпкин, управляющий директор департамента среднего и малого бизнеса Банка Москвы:

– Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.

.

Что мешает кредитованию малого бизнеса

С точки зрения банков

Непрозрачность малого бизнеса
Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей
Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов
Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса
Высокие риски невозврата кредитов

С точки зрения предпринимателей

Высокая стоимость кредитов
Слишком жесткие условия получения кредитов
Большие сроки рассмотрения заявок
Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса
Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля"

www.buhsmi.ru

.
КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ
Банковское кредитование — самый распространенный способ привлечения заемного капитала для обеспечения деятельности и развития предприятия. Кредитование, являющееся по сути своей предоставлением денежных средств на определенный срок за установленную плату, выраженную в процентах годовых, имеет множество форм. В банковском кредитовании можно выделить три основных типа финансирования, которым присущи различные критерии принятия решения, срочность и инструментарий. Это кредитование расчетного счета, или овердрафт, финансирование оборотного капитала и инвестиционные формы финансирования.

Краткосрочное кредитование
Средством покрытия краткосрочных кассовых разрывов предприятия, позволяющим более эффективно управлять денежными потоками, является овердрафт. Лимит овердрафта обычно ограничивается суммой, не превышающей 30% от месячного поступления выручки на расчетный счет в банке. Срок погашения, как правило, составляет 2-3 недели. При установлении овердрафта (подписании договора о кредитовании счета) предоставление и погашение кредита в пределах лимита может производиться в автоматическом режиме. Основанием для предоставления овердрафта обычно является наличие расчетного счета в банке, поступление на него выручки от хозяйственной деятельности предприятия, а также хорошие финансово-экономические показатели и отсутствие существенных рисков, присущих бизнесу заемщика. Возможность осуществить важный платеж в срок, даже без активного использования, — удобная опция для любого предприятия.

.
Самым распространенным типом кредитования в России является финансирование оборотного капитала. Его цель — наполнение предприятия необходимым оборотным капиталом для поддержания и развития бизнеса. При принятии решения о предоставлении такого финансирования банки руководствуются качеством обеспечения и анализом текущих показателей деятельности, то есть достаточностью имеющихся объемов выручки и прибыли для обслуживания кредита и его погашения. Такое финансирование обычно носит кратко- и среднесрочный характер.

.
Кредит или кредитная линия — самый простой и универсальный инструмент финансирования оборотного капитала. В этом случае банк предоставляет "живые" деньги за счет своих источников: собственный капитал, депозиты и т.д. Стоимость такого финансирования зависит от стоимости ресурсной базы банка.

.
Другой разновидностью являются гарантии и непокрытые аккредитивы, выставляемые банком за предприятие-клиента (принципала) в адрес предприятия (бенефициара) и обеспечивающие исполнение финансовых обязательств принципала перед бенефициаром. Банковская гарантия может решить различные проблемы без отвлечения денежных средств: участие в конкурсе, получение аванса, отсрочки платежа по контракту и многое другое.

.
Особенно ценно использование "документарных" инструментов во внешнеэкономической деятельности. За рубежом повсеместно распространены аккредитивы при расчетах поставщика с покупателем. Аккредитив может быть как покрыт депонированными по нему деньгами, так и просто обеспечен обязательством банка заплатить по нему в случае неплатежа клиента, что не требует, в отличие от первого варианта, отвлечения денежных средств. С помощью непокрытого подтвержденного аккредитива предприятие-импортер может получить длительную отсрочку оплаты, избегая необходимости привлекать в банке кредит, что экономически более целесообразно, учитывая обычно меньшую по сравнению с кредитом стоимость подтверждения аккредитива.

.
В России развивается сейчас и другой активно используемый на Западе источник финансирования оборотного капитала — облигационные займы. Этот сектор финансового рынка, где до недавнего времени были представлены только крупнейшие российские игроки, становится доступным все большему числу компаний. Условием выхода на облигационный рынок являются открытость и прозрачность финансовой отчетности, хорошая репутация и финансово-экономические показатели. Если компания еще не готова к самостоятельному выпуску облигаций, то можно использовать банк в качестве гаранта, сделав выпуск гарантированным и повысив его рыночную привлекательность. Стоимость облигационного займа обычно ниже стоимости кредита, но оформление его более сложное и трудоемкое.

.
Хорошим решением для многих предприятий может стать привлечение средств через механизм возвратного лизинга. В этом случае компания продает уже имеющееся у нее имущество (оборудование, недвижимость, транспортные средства) лизинговой компании и получает его обратно в лизинг, выплачивая стоимость в соответствии с согласованным графиком. Этот механизм позволяет предприятию получить оборотные средства в значительных объемах и на большие сроки, чем при обычном банковском кредите, также предприятие получает право на налоговые и амортизационные преференции, сходные с финансовым лизингом в классическом виде.

.
Одним из самых редко используемых кредитных инструментов при финансировании оборотного капитала является сделка РЕПО (продажа актива с правом его обратного выкупа в течение определенного периода). В отличие от всех известных сделок РЕПО с акциями на фондовом рынке предметом сделки для торговых предприятий является товар (обычно это товар класса "комодитис" — биржевой стандартный товар). Суть таких сделок в продаже с дисконтом от рыночной цены товара на банковскую фирму с правом его выкупа в течение определенного периода. В силу большей защищенности банка при такой сделке использовать данный инструмент удобно, когда банк неохотно идет на предоставление простого кредита в силу каких-либо причин, например нежелания увеличивать уже существующую и, по мнению банка, предельную кредитную задолженность.

.
Долгосрочное кредитование
Инвестиционное кредитование и проектное финансирование в отличие от финансирования оборотного капитала имеют своей целью создание нового имущественного комплекса, приносящего доход или модернизацию существующего с целью увеличить его экономическую эффективность. Основным источником возвратности такого финансирования являются генерируемые в будущем денежные потоки (или их прирост) от инвестируемого объекта. При принятии решения банки в первую очередь руководствуются анализом показателей бизнес-плана и его достоверностью. Анализ текущих показателей деятельности также остается важной составляющей, как основа для реализации запланированного в будущем. При инвестиционном кредитовании для банков еще более важна структура сделки и обеспечения, так как такое финансирование обычно носит среднесрочный и долгосрочный характер и, как правило, более рискованно.

.
При проектном финансировании и инвестиционном кредитовании банки обычно выделяют приоритеты. Кредитуют клиентов, имеющих долговременную кредитную историю, пользующихся в значительных объемах другими продуктами и услугами банков, осуществляющих существенную часть своего бизнеса через банк. Также кредитуют клиентов, имеющих устойчивое финансовое положение, в том числе в долгосрочной перспективе.

.
Приоритетным является наличие высоких показателей эффективности инвестиционного проекта, минимизации рисков, возникающих при осуществлении проекта (экономических, технологических, управленческих, экологических и др.), а также финансирование проекта частично, но первоочередно – за счет собственных средств заемщика (как минимум 30%).

.
Банковские инвестиционные продукты могут быть разными как по своей форме так и по источникам их фондирования.
Универсальной формой инвестиционного финансирования, как при финансировании оборотного капитала является кредит или кредитная линия. Преимуществом кредитной линии по сравнению с кредитом является возможность поэтапной выборки суммы кредита по мере возникновения необходимости. Обычными условиями таких договоров являются строгое целевое использование предоставляемых сумм на заявленные цели, ежемесячное (реже ежеквартальное) погашение процентов и частичный поэтапный возврат суммы основного долга в соответствии с графиком, составленным согласно плану денежного потока (кеш-фло) из бизнес-плана компании.

.
Как и при финансировании оборотного капитала, реализуя инвестиционный проект, нередко бывает выгоднее воспользоваться "документарными" кредитными продуктами: гарантиями и аккредитивами. В этом сегменте самый распространенный продукт — финансирование с использованием лимитов западных экспортных кредитных агентств (ЭКА). В этих сделках денежные средства на длительный срок предоставляют западные банки под гарантии экспортных агентств. Воспользоваться услугами экспортного кредитного агентства можно в том случае, если закупаемое предприятием оборудование импортное, произведенное в стране, имеющей такое агентство. В большинстве стран есть специализированные учреждения, цель которых — стимулирование экспорта национальных производителей за счет предоставления кредита иностранному покупателю оборудования. Условиями такого кредита обычно является 15-процентный аванс и гарантия банка-покупателя. Кредит обычно предоставляется западным банком под гарантию ЭКА непосредственно предприятию-покупателю при наличии контргарантии российского банка. Проведение всех переговоров, подготовку документов и определение структуры сделки возьмет на себя российский банк, в который обратилась компания. Этому предшествует проведение анализа кредитоспособности предприятия, качества проекта и предлагаемого обеспечения. Преимущества такого финансирования по сравнению с простым кредитованием средствами банка — в более низкой процентной ставке и достаточно длительных для России сроках кредитования.

.
В России растет число предприятий, использующих механизм финансового лизинга производственных фондов. Лизинг имеет ряд преимуществ по сравнению с покупкой за собственные средства и кредитованием.
Лизинг имеет ряд важных налоговых преференций в отличие от покупки и кредитования. Это возможность ускоренной амортизации оборудования с коэффициентом до 3, что снижает платежи по налогу на имущество. Это возможность относить все лизинговые платежи полностью на себестоимость продукции, в то время как при прочих вариантах предприятие рассчитывается за оборудование из прибыли. Также по сравнению с кредитованием при лизинге основным обеспечением является само приобретаемое оборудование и предприятию не нужно обеспечивать всю сумму заемных средств другим залогом.

.
Механизм финансового лизинга позволяет предприятию получить долгосрочное финансирование приобретения нового оборудования для расширения производственных фондов, а также пользоваться налоговыми и амортизационными преференциями.
Для осуществления лизинговых операций существуют лизинговые компании, имеющие специальные лицензии. Чаще всего такие компании создаются при банках и служат лишь для реализации данного вида финансовой услуги. Лизинговые продукты обычно являются универсальными. Лизинговые компании при крупных банках не специализируются на определенных регионах и отраслях. Любое предприятие может обратиться с заявкой на лизинг любого разрешенного законодательством для лизинга оборудования. Стандартным условием лизинга является осуществление предприятием авансового платежа, обычно составляющего порядка 30% от стоимости оборудования. Хотя при этом возможны существенные компромиссы, что зависит от кредитоспособности предприятия и качества обеспечения, предлагаемого дополнительно. Выплаты по лизинговому договору, как правило, осуществляются на ежемесячной основе. В лизинговый платеж уже включены проценты за банковский кредит и комиссия лизинговой компании. В конце срока лизингового договора предприятие выкупает оборудование по остаточной стоимости обычно составляющей сумму месячного лизингового платежа.

.
Более сложной и недостаточно распространенной в России формой инвестиционного кредитования и проектного финансирования является организация синдицированного займа банком-организатором среди пула банков-участников. В этом случае каждый банк диверсифицирует свои риски, не финансируя проект целиком. Особенно распространен этот инструмент на Западе при финансировании строительства крупных объектов недвижимости.

.
Описанные выше формы инвестиционного финансирования являются отношениями порядка заемщик-кредитор и возможны, если предприятие обладает определенной степенью стабильности и кредитоспособности, прогнозы на будущие базируются на достоверных данных и не содержат критических рисков, а соотношение собственного и заемного капитала находится на приемлемом уровне и есть активы, которые можно предоставить в залог.

.
В случаях, когда кредитование невозможно, — единственный способ осуществить перевооружение — это привлечь инвестора в качестве акционера. Платой за такое финансирование является не фиксированный процент, а часть будущей прибыли. Потенциальным инвестором может быть промышленная группа, заинтересованная во включении вашего предприятия в свою структуру. Но такой акционер, скорее всего, захочет иметь, как минимум, контрольный пакет, установить свои порядки и подчинить стратегические цели предприятия целям группы в целом. Другим вариантом привлечь инвестора в акционерный капитал является банк, финансовая компания и фонд прямых инвестиций. Такой инвестор обычно не вмешивается в вопросы производственной политики и довольствуется контролем над финансовыми вопросами и участием в принятии стратегических решений.

.